金融租赁公司评估汽车抵押非法贷款个人行为的特点重庆身份证贷款 文/陈丽华 江苏省泰州市人民检察院 文/徐鸿 人民检察院江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民检察院 近些年，融资租赁业务以融资渠道多样、股权融资速度快、股权融资成本低等特点，减少了中小企业和个人的融资困难，为我国股权融资增添了新的动力。随着金融租赁模式的不断创新，机动车金融租赁业务行业出现了一种新的交易方式，即机动车司机将所有机动车出售给金融租赁公司，以促进融资，然后从金融租赁公司租赁汽车应用程序，按时向金融租赁公司支付租金，称为“回租”金融租赁业务。除了交易方式的快速发展外，还存在一系列问题，如金融租赁公司经营不合规、非法金融高发等。除了交易方式的快速发展外，还存在一系列问题，如金融租赁公司经营不合规、非法金融高发等。
一、基本案例 2018年11月9日，Y公司与王某磊签订了车辆销售合同，并承诺王某磊以75000多元的价格向Y公司出售其独特车辆。同日，Y公司与王某磊签订了《融资租赁合同》，承诺Y公司将以回租的形式向王某磊购买车辆，租赁期为24期(一月为一期)。每期还款租金和付款日以《租金支付时间表》为标准，共计10.348万余元。租赁到期后，王某磊没有任何违规行为，可以留下1元购买租赁物品。如果王某磊在租赁期间违约，Y公司有权按照每天1日支付部分未付款‰收取罚息，以20%的总租金作为违约金。协议还承诺Y公司有权在王某磊的汽车上设置GPS定位终端。一旦王某磊违约，Y公司有权在未通知的情况下立即取回汽车。11月9日，Y公司与王某磊签订抵押合同，承诺王某磊为Y公司租金债务提供质押担保，并登记预告登记。
上述合同签订当天，Y公司向王某磊支付了7.5万元的车辆保险费。第一笔3.75万多元后，王某磊根据微信向Y公司销售人员转账2.3万多元。同时，1.24万多元转入Y公司账户后，Y公司向王某磊支付了第二笔3.75万多元。在合同履行期间，王某磊共支付了1.3019万元以上的租金，后来没有支付剩余的租金。 Y公司起诉法院，要求王某磊支付剩余租金9.0461万元、罚息和合同违约金，并有权优先拍卖和出售王某磊名下的车辆。经审理，法院裁定王某磊支付Y公司租金9.0461万元，并按月利息2%计算罚息和违约金。 二、矛盾建议 在本案中，Y公司实施的“回租”融资租赁业务属于合法合规融资租赁业务主题活动或以融资租赁合同为掩盖的汽车抵押非法贷款个人行为，有以下不同意见： 根据第一意见，Y公司在本案中的行为属于合法合规的融资租赁业务。Y公司与王某磊签订的融资租赁合同是双方的真实含义，真实有效，应当按照合同履行分别责任。Y公司已向王某磊支付了7.5万多元的汽车合同款，并向王某磊提供了合同项下的汽车申请。王某磊应立即支付租金。王某磊未按约定支付租金，应承担融资租赁合同项下约定的合同违约责任。 根据第二种意见，Y公司在本案中的行为属于汽车抵押非法贷款。《金融租赁公司管理条例》第三十二条明确规定，金融租赁公司应当合理合法地取得租赁物的使用权。在这种情况下，Y公司只有明面上的机动车使用权，没有与王某磊申请汽车转让手续。另一方面，Y公司与王某磊签订了贷款合同并登记了抵押登记，双方之间的法律事实更符合抵押贷款。根据《融资租赁企业监督管理办法》第十条的规定，融资租赁企业不得参与吸收公众存款、贷款、委托贷款等信贷业务。因此，Y公司以融资租赁业务的名义非法贷款。 三、分析建议 在司法实践中，由于“回租”融资租赁业务的卖方与承租人相结合，与传统融资租赁业务买卖的三方被告存在一定差异，突出了与抵押贷款相似的特点。虽然真正的“回租”交易可以形成金融租赁业务，但在一些交易过程中，金融租赁公司以售后回租合同的名义，销售本质但不符合金融租赁业务“股权融资”和“金融”的双重属性，以回租方式避免法律、法规和政策。关于Y公司在本案中的行为评估问题，我允许第二个建议，即Y公司的行为属于非法贷款。 首先，Y公司的行为构成了非法贷款，从彼此的真实含义和行为方式来看。在合同签订环节，Y公司在台州地区注册分公司、服务办公室，吸引销售人员，以“汽车抵押贷款”、“汽车信贷”、“申请”、“0服务费”字面向公众推广、分发广告纸，利用贷款人王雷急需资金计划心态，与其签订文件格式统一车辆融资租赁合同，合同签订后付款，Y公司立即注明了“大规模下款”和“信用贷款下款”的名称，导致王某磊对其签订的合同特征不太了解，称为“汽车抵押贷款”。在合同履行过程中，Y公司购买了王某磊的车辆，并将其转租给了王某磊，但并没有转让车辆，而是通过王某磊作为“司机”将车辆抵押给了Y公司，以确保债权优先受偿权。这种行为方式显然与付费服务贷款和抵押贷款一致。在合同履行过程中，Y公司购买了王某磊的车辆，并将其转租给了王某磊，但并没有转让车辆，而是通过王某磊作为“司机”将车辆抵押给了Y公司，以确保债权优先受偿权。这种行为方式显然与付费服务贷款和抵押贷款一致。此外，经查询，Y公司在一定时期内当事人不具体，外借个人行为顽固、习惯性、生产经营性。 二是Y公司通过服务费、保证金等方式寻求高利息和合同违约金，远高于有效的股权融资利润。在与当事人签订融资租赁合同时，金融租赁公司通常利用其优势和影响力，肆无忌惮地增加资本成本。第一，Y公司承诺分24期支付租金，如果王某磊每月按时支付租金，年化利率可达30%以上。一旦违约，必须每天支付一部分未付款‰支付罚息及其2万余元的巨额合同违约金。二是双方同意扣除各种服务费和保证金，并通过“返利”方式扣除销售人员的账款。在这种情况下，7.5万多元的账款分几笔支付，王某磊在收到第一笔3.75万元后，应将2.3万多元转给销售人员。其中，银湖公司账户转账1.2万余元，销售人员账户转账1.1万余元。Y公司收到王某磊1.2万多元资金回笼后，将第二笔3.75万多元汇入王某磊账户。虽然Y公司编造的谎言超过1.2万元是提前收取交通违章和商业保险保证金，但汽车没有交通违章或情况，Y公司也没有退还保证金，保证金将直接扣除。据估计，王某磊案具体租金年化利率远高于100%。 第三，Y公司以格式条款限制提前偿还贷款，设定不科学责任，导致双方权利义务严重失衡。一方面，Y公司严格控制合同中的提前还款。如果王某磊提前还款，需要公司审核，甚至支付额外的“合同违约金”和“服务费”，致力于按时收取高额贷款利息，明显违反我国民法典中的平等原则。另一方面，Y公司通过安装GPS机械设备来限制汽车的使用范围，并同意在没有通知的情况下立即托车。本条款规定，即使王某磊有轻微违约，Y公司也有权随时随地取回标的物，双方的权利义务严重不平衡。 四、处理结果